Quem tem um carro com 10 ou mais anos de uso e já tentou fazer seguro pode dizer: muitas seguradoras recusam veículos do tipo e, se aceitam, o custo da cobertura é alto demais, deixando tudo inviável.
De olho nesse mercado, empresas começam a se especializar no seguro para automóveis mais antigos, oferecendo um mecanismo relativamente simples para baratear o serviço: oferecer cobertura simplificada ou segmentada -- também chamada de flexível, ou "flex".
"No Brasil, o seguro de automóvel está muito concentrado em veículos com até cinco anos de uso, que representam cerca de 80% do mercado, hoje formado por aproximadamente 17 milhões de veículos segurados. A principal razão disso é econômica, pois o carro vai ficando velho e depreciado, porém o valor das peças continua muito parecido com o de veículos novos ou seminovos", afirmou Fábio Leme, vice-presidente técnico da HDI Seguros.
É por conta desta situação, que o valor fica inviável usando cotações normais. "Como as seguradoras são obrigadas a colocar componentes originais em eventual reparo, o preço do seguro para veículos mais antigos facilmente chega a 10% ou mais do valor do bem, o que faz muitos proprietários desistirem da proteção".
De acordo com o executivo, cerca de 70% da atual frota circulante no país, formada por aproximadamente 35 milhões de veículos de passeio, roda sem qualquer tipo de cobertura.
De olho nesse mercado, empresas começam a se movimentar para propor alternativas -- e não perder clientes.
O " HDI Fit", por exemplo, promete um custo de 30% a 60% mais em conta, justamente devido à cobertura simplificada -- o seguro completo, tradicional, é chamado de cobertura compreensiva (incêndio, colisão parcial, perda total, furto e roubo e danos a terceiros). Sem franquia, esse seguro simplificado oferece três tipos de proteção, que podem ser contratados individualmente ou combinados: furto e roubo, perda total e danos a terceiros, com assistência 24h simplificada -- quanto maior for a cobertura, mais caro será o seguro. São aceitos modelos com até 20 anos de uso.
"Nossas pesquisas apontam que o medo maior do proprietário de um veículo mais rodado são roubo e furto, até porque carros do tipo são muito visados para abastecer desmanches e o mercado ilegal de autopeças", apontou Leme.
Nessa modalidade, não há cobertura por perda parcial (colisão), justamente para conter os custos. Em breve, a empresa vai oferecer a opção de cobertura por perda parcial, mediante pagamento de fr anquia, porém com valores mais acessíveis na comparação com o seguro compreensivo, também disponibilizado pela companhia.
A Azul Seguros é outra empresa que trabalha com seguro simplificado, de olho nos proprietários de veículos mais antigos -- no caso, com até 25 anos de fabricação. São duas coberturas diferentes, segundo Gilmar Pires, superintendente de negócios da companhia. O plano "Azul Auto Leve", que promete uma redução de até 25% no valor da apólice, é o mais simples e acessível, disponibilizando cobertura para colisão, incêndio, roubo, furto e responsabilidade civil facultativa, esta opcional. Nessa modalidade, também é possível contratar coberturas adicionais para vidros, retrovisores, faróis e lanternas, danos morais e carro extra. Também oferece assistência 24h e guincho até 200 km. Está disponível para veículos até 25 anos e valor segurado de R$ 80 mil.
Já o "Azul Seguro Auto" cobre colisão, incêndio, roubo, furto e coberturas adicionais podem ser contratadas pelo cliente de acordo com a sua necessidade, como vidros, retrovisores, faróis e lanternas, acessórios e equipamentos, carro extra e danos morais, dentre outras. Está disponível para veículos até 25 anos de fabricação e importância segurada de R$ 150 mil. Além disso, possui assistência 24 horas, com guincho gratuito por até 400 km, cuja contratação pode ser estendida para 1.000 km ou quilometram livre, elevando o custo final.
Nos dois produtos, para veículos com 11 anos ou mais, o segurado tem 5% de desconto no pagamento à vista ou parcelamento em até 10 vezes fixas. Ambos têm franquia básica, mas há outras opções de franquia, mais altas, que reduzem o valor total da apólice.
Sem limite
A Suhai Seguros, por outro lado, foca exclusivamente no segmento de carros mais rodados, adotando a mesma estratégia da cobertura simplificada, que, de acordo com a empresa, é capaz de baratear em até 80% o valor a ser pago pela apólice ante o seguro tradicional, compreensivo. No caso da Suhai, atualmente está disponível a cobertura única, para furto e roubo, sem pagamento de franquia e com assistência 24h.
"Nossas pesquisas indicam que 80 dos entrevistados consideram furto e roubo a proteção mais importante, afinal de contas as estatísticas apontam que no Brasil um carro é roubado a cada minuto. Além disso, 75% dos clientes ouvidos pagam pelo conserto e não usam a franquia porque ela é muito cara. Como a Suhai pertence a uma das maiores empresas de segurança pessoal e privada do país, temos índice de recuperação de veículos diferenciado, o que permite praticarmos preços competitivos ao consumidor", disse Robson Tricarico, diretor comercial da Suhai Seguros.
Tricarico informa que não há limite de idade nem restrição a determinados modelos de veículo, porém, como outras seguradoras, a Suhai submete o cliente a uma análise preliminar de aceitação, o que inclui vistoria para prevenir fraudes. "Só não aceitamos veículos 'caindo aos pedaços' ou com irregularidades e alguns modelos exigem rastreador, que representa um custo adicional de cerca de R$ 1.000, cujo custo é dividido durante a vigência do contrato, sem multa de rescisão".
O diretor da Suhai adianta que a empresa avalia oferecer, a partir do ano que vem, uma ou mais coberturas opcionais, como perda total e danos a terceiros, de forma modular. "Ainda estamos avaliando".
A título de comparação, a Suhai informa que o preço médio do seguro compreensivo, completo, para um Gol Special 1.0 duas portas 2005 na Região Metropolitana de São Paulo é de R$ 3.386 e, na cobertura simplificada de roubo e furto oferecida pela companhia, o valor cai a R$ 1.397, uma redução de quase 60%. Os valores citados se baseiam no seguinte perfil de cliente: homem, 24 anos, solteiro e estudante, que utiliza o veículo como meio de transporte e tem garagem fechada em casa, mas não no local de trabalho/estudo.
Personalização
A Youse, plataforma eletrônica de seguros, também mira o mesmo público e aceita veículos com até 15 anos de uso. "Na Youse, o cliente pode contratar qualquer cobertura, não há diferenciação. Oferecemos para esses clientes todas as coberturas básicas. Se eles desejarem contratar somente roubo e furto, é possível. Ainda damos a cobertura de incêndio de forma gratuita. Não temos limitações para esses veículos. Inclusive, o cliente pode contratar seu guincho com quilometragem ilimitada", explicou Amanda Senedesi, diretora de risco da Youse.
"Infelizmente, muitas seguradoras restringem os produtos para esses perfis de cliente Fizemos uma cotação para um homem casado, com 30 anos, que mora na capital de SP, e possui um Corsa Hatch 2006. O valor do seu seguro variou em torno de 40%, de um produto simples para um mais completo", complementou.
Ainda de acordo com Senedesi, o seguro tem franquia, porém o cliente pode estipular o valor que desejar - vale lembrar, mais uma vez, que franquia mais baixa encarece o valor total da apólice. "Em casos de explosão, queda de raio, incêndio e indenização total, a gente não cobra franquia".
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